Az elszállt autóárak mellett kétszer is megfontolja az ember, hogyan és miként szeretne új járműhöz jutni. Autóhitel, nyílt és zárt végű lízing, operatív lízing: cikkünkben áttekintjük a különféle finanszírozási lehetőségeket azok előnyeivel és hátrányaival együtt.
Az autóipar helyzete
Már a háború előtt is rossz állapotban volt az autóipar a félvezető- illetve chiphiány, valamint a beszállítási láncok problémái miatt. Minderre egy lapáttal rátett az orosz-ukrán háború, amely szintén lassítja a piac önmagára találását. A végeredményt nem kell bemutatni: hosszas várakozási idők, elszállt árak és dübörgő használtautó-piac.
Pénzügyi oldalról nézve szintén kedvezőtlen a mostani környezet, mind az autóhitelek, mind a lízingkonstrukciók esetén magasra kúsztak a THM-ek (de a kamatokról majd később).
Milyen lehetőségek vannak a piacon?
A céges autók finanszírozási lehetőségeiről nemrégiben írtunk cikket, így itt csak említőlegesen foglaljuk össze a céges autókra vonatkozó információkat. Jelen blogposztban inkább a magánszemélyek szempontjából tekintjük át a finanszírozási konstrukciókat.
Vásárlás egyéb forrás bevonása nélkül
Nem kérdés, az autóvásárlás során a legszerencsésebb helyzetben azok vannak, akiknek van elegendő mobilizálható tőkéjük új gépjármű vásárlásához. Ők megússzák, hogy a hitel- illetve lízing konstrukciók kamatait ki kelljen fizetniük. Mivel Magyarországon az autóvásárlások nagy része autócsere, ilyenkor a korábbi négykerekűért kapott összeggel könnyebb elérni az új autó vételárát. A használtautó beszámítás menetéről írtunk már cikket.
Aki nem tudja vagy akarja egyben kifizetni az új autót, az hitelre tudja megvásárolni azt vagy lízingelheti. De mit is takarnak ezek a lehetőségek pontosan?
Autóhitel
Az autóhitel nem pénzügyi fogalom, hanem marketing célú kifejezés. Lényegében egy szabad felhasználású hitelről van szó, amit bármire költhetünk. A kifejezés azért jött létre, mert a bankok tudják, hogy sokan autóvásárlásra használják a pár millió forint értékben felvett hiteleket, és így könnyebben magukhoz csábítják az érdeklődőket.
Az autóhitellel történő vásárlás során azonnal a tulajdonodba kerül az autó, csak a törlesztőrészleteket kell fizetned. Egyéb kötelezettségeid sincsenek, tehát cascót sem kell kötnöd.
Az autóhitelek előnye, hogy gyorsan, önerő nélkül igénybe vehetők. Ha tehát pont találsz egy használt autót, ami tetszik, pár nap alatt hozzá tudsz jutni a szükséges összeghez. Hátrányuk az, hogy jelenleg drágák a hitelek, tehát bőven két számjegyű kamatokkal számolhatsz.
Lízing
A lízingelésnél három fő formát különítünk el:
- Operatív lízing / tartós bérlet: a lízingelt autó a lízingcég tulajdonában van, a lízingbe vevő tőle bérli. Ezt az opciót cégek szokták használni, mert kényelmes, és nem kell önrészt befektetni.
- Nyílt végű lízing: a nyílt végű lízing során az ügyfél az önrész letétele után havi lízingdíj ellenében használja az autót, ami itt is a lízingcég tulajdona. A futamidő lejártával pedig dönthet róla, hogy maradványértéken megvásárolja-e az autót vagy az maradjon a lízingcég tulajdonában. A nyílt végű lízinget csak cégek vehetik igénybe.
- Zárt végű lízing: a magánszemélyek számára ez az opció jöhet szóba. A lényege, hogy az ügyfél egy önrész kifizetése után használatba kap egy autót, a futamidő lejártával pedig a tulajdonába kerül. (Pontosabban maradványértéken megvásárolja, ami gyakran 0 Ft). Az autó a futamidő lejártáig itt is a lízingbe adó cég tulajdona.
A zárt végű autólízing előnyei és hátrányai
De nézzük is, mik az előnyök és a hátrányok! Kezdjük azzal, hogy a lízingelés sokáig egyértelműen olcsóbb volt, mint az autóhitel. Azonban a piaci helyzet miatt a lízingek THM-je is elszállt, és megközelítette, néhol el is érte a hitelek THM-jét. A lízingnél ezen felül kötelező a casco, amit vagy az ügyfél fizet vagy beépítik az árat a lízingköltségbe. Ezen felül önrészre is szükség van, illetve hosszabb az elbírálási folyamat. Megéri hát?
Jogos a kérdés. Magánszemélyeknek akkor érheti meg a lízing, ha valahonnan egy kifejezetten kedvező, alacsony THM-ű ajánlatot kapnak. Természetesen ilyent nem adnak minden autóra, de ha egy bank pont felajánl egy konstrukciót az általunk kiszemelt járgányra, érdemes lehet elgondolkodni rajta. Ellenkező esetben viszont magánszemélyként valószínű, hogy jobban járunk egy autóhitellel.
Magas kamatok vs infláció
Zárszóul érdemes néhány szót ejteni a kamat és az infláció viszonyáról. Ahogy kifejtettük, mind az autóhitelek, mind a lízingek kamatai meglehetősen elszaladtak a magas alapkamatok és az összességében vett piaci környezet miatt. Egy tizenpár százalékos THM láttán valószínűleg nem csordogálnak örömkönnyek az arcunkon, a képlet azonban kicsit bonyolultabb ennél.
Az inflációt nem kell senkinek bemutatni, és sajnos úgy tűnik, egy ideig még velünk marad. Ez azt jelenti, hogy egy 15%-os infláció esetén ha hitelt veszünk fel hasonlóan magas kamattal, akkor a befektetett összeg esetén részben „kiüti” egymást az infláció és a kamat. Tehát ráfizetünk a felvett pénzre, de a fizetésünk azon része, ami a törlesztőre megy (pl. 60 000 Ft) is kevesebbet fog érni a futamidő végén, mint most. Mivel a mostani áron vesszük meg az autót, ezt az összeget előre is „megvédjük” a pénz értékének csökkenésétől. A most 5 millióért megvett autó három év múlva lehet 9 millió lesz, a hatvanezres törlesztő lehet csak kétharmadát fogja érni a mostani értékének, de akkor is csak annyi lesz (fix törlesztő esetén). Ezek a hatások valamelyest tehát ellensúlyozzák a magas kamat magától értetődő hátrányait.
